KYC, CDD & EDD: Pilares Esenciales del Cumplimiento Normativo en PBC

KYC, CDD & EDD: Pilares Esenciales del Cumplimiento Normativo en PBC

Entendiendo KYC, CDD y EDD en el Cumplimiento Financiero

Cuando se trata de prevenir el blanqueo de capitales, no todas las diligencias debidas son iguales. Know Your Customer (KYC), Customer Due Diligence (CDD) y Enhanced Due Diligence (EDD) juegan un papel distinto en la gestión del riesgo y en garantizar el cumplimiento normativo en la Prevención del Blanqueo de Capitales (PBC). Pero, ¿qué significan estos términos y por qué son importantes?

Know Your Customer (KYC) – La Base del Cumplimiento en PBC

KYC es el proceso fundamental de verificar la identidad de un cliente antes de participar en transacciones financieras. Es obligatorio para todas las organizaciones que operan en servicios financieros y ayuda a prevenir fraudes de identidad, blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.

• Aplicado al inicio de una relación comercial.
• Actividades principales:
  • Recopilar y verificar documentos de identificación personal (por ejemplo, pasaporte, documento de identidad, licencia de conducir).
  • Realizar verificación biométrica (por ejemplo, verificación por selfie, reconocimiento facial).
  • Cruzar los datos del cliente con listas de sanciones y cribado para asegurar que no están involucrados en delitos financieros.
  • Identificar a los Beneficiarios Últimos (UBOs) en cuentas corporativas.
• Requisito normativo: Obligatorio para todos los clientes.
• Ejemplos de clientes: Clientes bancarios de bajo riesgo, como clientes minoristas individuales.
• Nivel de monitoreo: Verificaciones básicas de identidad para confirmar legitimidad.

Ejemplo Real:

Un banco minorista exige a cada nuevo cliente proporcionar un documento de identidad emitido por el gobierno, comprobante de domicilio y una verificación por selfie antes de abrir una cuenta. Esto asegura que la persona es quien dice ser y ayuda a prevenir el fraude de identidad.

Customer Due Diligence (CDD) – Verificación Basada en Riesgo

CDD es un proceso más amplio que se basa en KYC para evaluar el nivel de riesgo de un cliente. No todos los clientes representan el mismo nivel de riesgo, por lo que las organizaciones aplican diferentes niveles de control según los patrones de transacción, el tipo de negocio y la posible exposición a delitos financieros.

• Aplicado a todos los clientes como parte del cumplimiento normativo en PBC.
• Actividades principales:
  • Evaluar perfiles de riesgo de clientes en función del comportamiento transaccional y la naturaleza del negocio.
  • Realizar cribado de medios adversos y verificar implicación en sanciones y PEP (Persona Políticamente Expuesta).
  • Monitorear transacciones para detectar actividades inusuales o sospechosas.
  • Solicitar información adicional para clientes considerados de riesgo medio.
• Requisito normativo: Proceso estándar de cumplimiento para instituciones financieras y negocios relacionados.
• Ejemplos de clientes: Empresas con niveles de riesgo estándar.
• Nivel de monitoreo: Monitoreo transaccional basado en riesgo para identificar actividades sospechosas.

Ejemplo Real:

Una fintech que ofrece pagos transfronterizos utiliza puntuaciones de riesgo automatizadas para clasificar a los clientes. Si un cliente transfiere grandes cantidades a jurisdicciones de alto riesgo con frecuencia, el sistema marca la cuenta para una investigación adicional.

Enhanced Due Diligence (EDD) – Mayor Supervisión para Clientes de Alto Riesgo

EDD es obligatorio cuando un cliente es considerado de alto riesgo debido a su profesión, nacionalidad, historial financiero o participación en transacciones grandes o inusuales. Este proceso implica una verificación más profunda y un monitoreo continuo.

• Aplicado a clientes de alto riesgo, incluidas Personas Políticamente Expuestas (PEP) y organizaciones en el extranjero.
• Actividades principales:
  • Verificar el Origen de la Riqueza (SoW) y el Origen de los Fondos (SoF).
  • Realizar verificaciones de antecedentes profundos utilizando bases de datos globales y reportes regulatorios.
  • Implementar monitoreo continuo de transacciones con alertas en tiempo real.
  • Realizar reevaluaciones periódicas de los perfiles de clientes de alto riesgo.
  • Cribado obligatorio de PEP y sanciones para identificar conexiones con actividades ilícitas.
• Requisito normativo: Obligatorio para PEP, clientes en jurisdicciones de alto riesgo y aquellos involucrados en transacciones financieras complejas.
• Ejemplos de clientes: Personas de alto patrimonio (HNWIs), funcionarios gubernamentales y organizaciones operando en ubicaciones extraterritoriales.
• Nivel de monitoreo: Supervisión continua y generación de reportes para garantizar el cumplimiento normativo.

Ejemplo Real:

Un banco privado que atiende a clientes de alto patrimonio exige documentación adicional, como registros fiscales y estados financieros de empresas, antes de permitir transacciones grandes. Si un cliente es identificado como PEP, su actividad de cuenta se monitorea en tiempo real para detectar transacciones inusuales.

Cómo Impactan KYC, CDD y EDD a las Organizaciones y Clientes

📌 Para las organizaciones: Implementar KYC, CDD y EDD es crucial para cumplir con la normativa, gestionar riesgos y proteger la reputación. No hacerlo puede generar multas elevadas, daños reputacionales y sanciones regulatorias.

📌 Para los clientes: Aunque estos procesos garantizan seguridad financiera, pueden generar fricciones en el proceso de incorporación y en la aprobación de transacciones. Los clientes con perfiles complejos o designaciones de alto riesgo pueden experimentar retrasos, solicitudes de documentación adicional o incluso el rechazo de la cuenta.

Impacto en el Mundo Real:

• Un exchange de crypto wallets que no implementó EDD para grandes transacciones fue multado con millones por facilitar involuntariamente el blanqueo de capitales.
• Un banco internacional que utilizó CDD basado en inteligencia artificial redujo las aperturas fraudulentas de cuentas en un 40%.

Un marco sólido de PBC integra los tres, asegurando que las organizaciones no solo cumplan con la normativa, sino que también se protejan a sí mismas y a sus clientes de fraudes y actividades ilícitas.

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